50대 IRP 꼭 만들어야 할까?｜세액공제·연금수령 장단점 총정리
50대가 되면서 노후준비를 알아보다 보면 빠지지 않고 등장하는 것이 IRP입니다.
연말정산 때 세금을 줄일 수 있다는 이야기도 있고 퇴직금을 받으려면 필요하다는 이야기도 있습니다.
그래서 일단 만들어야 하는 것처럼 느껴지기도 합니다.
그런데 IRP는 퇴직금을 받기 위한 계좌와 개인이 추가로 노후자금을 납입하는 용도를 구분해서 이해하는 것이 좋습니다.
1. IRP란?
IRP는 개인형퇴직연금입니다.
퇴직하면서 받은 퇴직급여를 보관·운용할 수도 있고 개인이 추가로 돈을 넣어 노후자금을 준비할 수도 있습니다.
추가 납입한 금액은 일정 한도 안에서 연말정산 세액공제 혜택을 받을 수 있어 직장인들이 많이 활용합니다.
2. 50대에 시작해도 늦지 않을까?
20~30대부터 준비하면 투자기간이 길다는 장점이 있지만 50대라고 IRP를 알아볼 필요가 없는 것은 아닙니다.
오히려 소득이 있는 마지막 시기에 노후자금을 본격적으로 준비해야 하는 경우가 많습니다.
다만 50대는 은퇴까지 남은 시간이 상대적으로 짧기 때문에 세액공제만 보고 무리하게 돈을 넣는 것은 피하는 것이 좋습니다.
3. 당장 사용할 돈은 넣지 않는 게 좋습니다
IRP는 노후자금 마련을 위한 계좌입니다.
따라서 몇 년 안에 주택구입이나 자녀 결혼, 생활비 등에 사용할 돈까지 무리하게 넣으면 불편해질 수 있습니다.
일반 통장처럼 필요할 때 자유롭게 꺼내 쓰는 계좌와는 성격이 다릅니다.
비상자금과 IRP에 넣을 노후자금을 구분하는 것이 좋습니다.
4. 세액공제만 보고 가입하지 마세요
IRP의 대표적인 장점 중 하나가 세액공제입니다.
하지만 세액공제를 받았던 돈을 나중에 어떤 방식으로 수령하는지에 따라 세금이 달라질 수 있습니다.
따라서 단순히
“연말정산 때 얼마 돌려받는다.”
만 보고 결정하기보다는 장기간 노후자금으로 유지할 수 있는 돈인지 먼저 생각해야 합니다.
5. 50대라면 국민연금과 함께 계산
IRP에 얼마를 넣을지 고민하기 전에 국민연금 예상수령액과 현재 퇴직연금부터 확인해보세요.
예상 노후생활비에서 국민연금과 퇴직연금으로 충당되는 금액을 제외하면 추가로 필요한 개인연금 규모가 보입니다.
그 부족한 부분을 IRP나 연금저축 등으로 준비하는 것이 훨씬 이해하기 쉽습니다.
마무리
IRP는 50대 노후준비에 활용할 수 있는 좋은 도구 중 하나지만 무조건 많이 넣는다고 좋은 것은 아닙니다.
퇴직까지 남은 기간, 국민연금 예상수령액, 현재 퇴직연금과 현금자산을 먼저 확인하세요.
그리고 당장 사용할 돈과 장기간 노후용으로 묶어둘 수 있는 돈을 구분한 뒤 IRP를 활용하는 것이 좋습니다.
▶ 고용노동부 퇴직연금 안내
https://www.moel.go.kr/retirementpay.do
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